安易な借金は命取りに - FP三宅金蔵のお金の学校

　こんにちわ。FPの金蔵（きんぞう）です。

　日銀がついに2016年から続いたマイナス金利政策を解除しましたね。

　今までは、極限まで下がった低金利の恩恵で、誰もが気軽にお金を借りられる環境が整っていましたが、これから徐々にそういった状況は変わっていくでしょう。

　特に、人生で最も大きな買い物となるマイホームを購入するための住宅ローンは、今後大きな影響を受ける可能性があります。

　ちなみに、そういった影響を考える際に参考になるのが、ローンの返済額を誰でも簡単に計算できる＜資本回収係数表＞です。

　上記の様に、期間（縦軸）と金利（横軸）から構成されるマトリックス表となっており、実際の借入額と借り入れ期間、金利が分かれば、簡単に＜年間＞の返済額を計算することができます。

　例えば、現在の住宅ローンの固定10年の金利がおおよそ1%ですから、仮に1千万円を固定10年、1%の金利で借り入れた場合、上の表から、1000万円×0.1056＝105.6万円が、毎年の返済額と計算できます。

　今後、仮にこの金利が3%へと上昇した場合、同じく上の表の数値（黄色箇所）から、1000万円×0.1172＝117.2万円へと返済額が増加することが分かります。

　10年間トータルの返済額で比較した場合、金利1%なら、105.6万円×10年＝1056万円、金利3%なら117.2万円×10年＝1172万円となり、116万円（1172万円－1056万円）も返済額が増加することなります。

　尚、1千万円の借り入れで116万円の負担増ですから、3千万円の借り入れなら、単純にその3倍、348万円の増加となります。

　現在、住宅ローンを組む方の大多数が固定金利より、目先の金利がもっと安い変動金利を選択されていますが、今回のマイナス金利解除を受けて、徐々に固定金利を選ぶ方も増えてくるはずです。

　そういった返済方法を検討される際には、ぜひ上記の＜資本回収係数表＞を参考にしてください。

　ちなみに、以前このブログ*でも紹介した通り、個人的には、お金にジャマされない人生を送るためには、金利は払うのではなく、もらうべきだと考えています。

　＜資本回収係数表＞と同じく、簡単に複利効果による資産増加額を計算できるものに、＜終価係数表＞があります。

　同じく、期間（縦軸）と金利（横軸）から構成されるマトリックス表となっており、最初に預ける元本金額と、預入の期間、金利が分かれば、簡単に将来の預金額が分かります。

　例えば、1000万円を10年間、金利3%で複利運用した場合、10年後には、1000万円×1.344＝1344万円となり、344万円（税込み）の儲けですね。

　つまり、1千万円を3%で10年間借りれば、金利を172万円払うことになり、逆に1千万円を3%で10年間預ければ、344万円のプラスになるので、その差は516万円（172万円＋344万円）にもなります。

　今回のマイナス金利解除を受けて、今後、お金の借り手にまわるか、貸し手にまわるかで大きな差がつく時代になりそうです。　